Die Sondertilgung ist eine außerplanmäßige, zusätzliche Rückzahlung auf ein Darlehen, die über die vereinbarten regelmäßigen Raten hinausgeht. Sie verkürzt die Laufzeit eines Kredits und senkt die insgesamt zu zahlenden Zinsen.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Sondertilgung?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlt der Kreditnehmer monatlich eine gleichbleibende Rate aus Zins und Tilgung. Eine Sondertilgung ist eine darüber hinausgehende Zahlung, die vollständig in die Tilgung fließt und damit die Restschuld unmittelbar verringert. Da die Zinsen stets auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, sinkt mit der Restschuld auch die künftige Zinsbelastung.
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, regelt der Darlehensvertrag. Viele Banken räumen ein jährliches Sondertilgungsrecht von etwa 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme ein, oft kostenfrei.
Vorteile und Grenzen der Sondertilgung
Die wichtigsten Vorteile im Überblick:
- Zinsersparnis, da die Restschuld und damit die Zinsbasis sinkt.
- Kürzere Laufzeit und damit schnellere Schuldenfreiheit.
- Mehr Flexibilität, etwa wenn unerwartete Mittel wie eine Erbschaft oder Bonuszahlung verfügbar sind.
Zu beachten sind jedoch Grenzen:
- Sondertilgungen sind meist nur bis zu einer vertraglich festgelegten Höchstgrenze kostenfrei.
- Ohne vereinbartes Sondertilgungsrecht kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
- Vertraglich eingeräumte Sondertilgungsrechte können den Sollzins geringfügig erhöhen.
Beispiel zur Zinsersparnis
Ein Darlehen weist eine Restschuld von 100.000 Euro bei einem Sollzins von 4 % pro Jahr auf. Leistet der Kreditnehmer eine Sondertilgung von 10.000 Euro, sinkt die Restschuld auf 90.000 Euro:
- Zinsen vorher: 100.000 € × 4 % = 4.000 € pro Jahr
- Zinsen nachher: 90.000 € × 4 % = 3.600 € pro Jahr
- Ersparnis: 400 Euro allein im ersten Jahr
Da die Ersparnis Jahr für Jahr anfällt und die restliche Tilgung schneller vorankommt, summiert sich der Vorteil über die Laufzeit deutlich.
Sondertilgung oder Geldanlage?
Vor einer Sondertilgung lohnt der Vergleich mit einer alternativen Geldanlage. Entscheidend ist, ob der Sollzins des Kredits höher ist als die erzielbare Rendite einer Anlage:
- Ist der Kreditzins höher als die Anlagerendite, spart die Sondertilgung mehr, als die Anlage einbringt.
- Ist die Anlagerendite höher, kann es sinnvoller sein, das Geld anzulegen und die reguläre Tilgung beizubehalten.
- Zu berücksichtigen sind zudem Sicherheit, Verfügbarkeit des Geldes und die steuerliche Behandlung von Kapitalerträgen.
Da eine Sondertilgung eine sichere und feste Ersparnis darstellt, ist sie vor allem in Zeiten höherer Kreditzinsen und unsicherer Kapitalmärkte häufig die verlässlichere Wahl.
Wichtig ist, die Sondertilgung rechtzeitig und schriftlich bei der Bank anzukündigen und die im Vertrag genannten Fristen einzuhalten. So lässt sich das vereinbarte Sondertilgungsrecht optimal nutzen und die Restschuld planbar und ohne zusätzliche Kosten reduzieren.
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Ist eine Sondertilgung immer kostenlos?
Nur im Rahmen des vertraglich vereinbarten Sondertilgungsrechts. Wird darüber hinaus getilgt, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für den entgangenen Zinsgewinn verlangen.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Sie lohnt sich vor allem bei höheren Sollzinsen, da die Zinsersparnis dann größer ist. Alternativ sollte geprüft werden, ob eine Anlage des Geldes eine höhere Rendite als der Kreditzins bringt.
Wie hoch darf die Sondertilgung sein?
Das hängt vom Vertrag ab. Häufig sind bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei möglich. Die genaue Grenze steht im Darlehensvertrag.