Sparen bezeichnet den Teil des Einkommens, der nicht für den gegenwärtigen Konsum verwendet, sondern für künftige Zwecke zurückgelegt wird. Wer spart, verzichtet bewusst auf sofortigen Verbrauch und bildet stattdessen Rücklagen, um Vermögen aufzubauen, größere Anschaffungen zu finanzieren oder für unvorhergesehene Ausgaben vorzusorgen. Das Sparen ist sowohl im privaten Haushalt als auch in der Volkswirtschaft eine zentrale Größe.
Inhaltsverzeichnis
Was ist Sparen?
Aus volkswirtschaftlicher Sicht ist das Sparen die Differenz zwischen dem verfügbaren Einkommen und den Konsumausgaben. Die Sparquote gibt an, welcher Anteil des Einkommens gespart wird. Gespartes Geld fließt über Banken und Kapitalmärkte als Kredit oder Investition zurück in die Wirtschaft und finanziert dort Investitionen. Auf der Ebene des einzelnen Haushalts dient Sparen vor allem der Absicherung gegen Risiken, der Vermögensbildung und der Altersvorsorge.
Formen und Motive des Sparens
Sparen kann auf unterschiedliche Weise und aus verschiedenen Beweggründen erfolgen:
- Vorsichtssparen: Bildung einer Reserve für Notfälle und unerwartete Ausgaben.
- Zwecksparen: gezieltes Ansparen für ein konkretes Ziel wie Auto, Reise oder Immobilie.
- Vorsorgesparen: langfristiger Aufbau von Kapital für die Altersvorsorge.
- Anlageformen: Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld, Sparplan oder Wertpapiere wie Fonds und ETFs.
Sparen und Zinsen
Wird Geld bei einer Bank angelegt, erhält der Sparer dafür Zinsen. Durch den Zinseszinseffekt wachsen bereits gutgeschriebene Zinsen in den Folgejahren selbst verzinst mit, sodass das Vermögen mit der Zeit zunehmend schneller steigt. Allerdings muss die Inflation berücksichtigt werden: Liegt die Teuerungsrate über dem Sparzins, verliert das Ersparte real an Kaufkraft. Wer langfristig Vermögen aufbauen möchte, wägt deshalb zwischen sicheren, aber niedrig verzinsten Einlagen und renditestärkeren, jedoch schwankungsanfälligeren Anlageformen ab.
Bewährt hat sich für viele Sparer eine Aufteilung des Vermögens auf mehrere Bausteine. Ein jederzeit verfügbarer Notgroschen, oft in Höhe von zwei bis drei Monatsausgaben, deckt unerwartete Ausgaben ab. Mittelfristige Ziele lassen sich über Festgeld absichern, während langfristiger Vermögensaufbau häufig über regelmäßige Sparpläne erfolgt. Gerade der Sparplan nutzt den Durchschnittskosteneffekt: Da stets der gleiche Betrag investiert wird, kauft der Sparer bei niedrigen Kursen mehr und bei hohen Kursen weniger Anteile. So wird das Sparen zur Gewohnheit, ohne dass der ideale Einstiegszeitpunkt getroffen werden muss.
Häufige Fragen zum Sparen
Was ist der Unterschied zwischen Sparen und Anlegen?
Sparen bedeutet zunächst das Zurücklegen von Geld, meist sicher und jederzeit verfügbar. Anlegen geht einen Schritt weiter und investiert das Geld gezielt in Wertpapiere oder Sachwerte, um höhere Erträge zu erzielen, verbunden mit einem höheren Risiko.
Wie viel sollte man monatlich sparen?
Eine feste Regel gibt es nicht. Als Orientierung gilt häufig, etwa 10 % des Nettoeinkommens zurückzulegen. Wichtiger als die Höhe ist die Regelmäßigkeit, weil schon kleine Beträge über lange Zeiträume durch den Zinseszins anwachsen.
Warum kann Sparen an Wert verlieren?
Wenn die Inflation höher ist als der erzielte Zins, sinkt die reale Kaufkraft des Ersparten. Das Geld behält zwar seinen nominalen Betrag, man kann sich dafür aber weniger leisten als zuvor.