Ein Policedarlehen ist ein Kredit, bei dem eine kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung als Sicherheit dient. Der Versicherungsnehmer beleiht den angesparten Rückkaufswert seiner Police und erhält dafür ein Darlehen, ohne den Versicherungsvertrag kündigen zu müssen. Häufig gewährt der Versicherer selbst das Policedarlehen, es kann aber auch von einer Bank stammen, der die Police abgetreten wird.
Inhaltsverzeichnis
Was ist ein Policedarlehen?
Bei einem Policedarlehen wird der bereits angesparte Wert einer Lebensversicherung als Kreditsicherheit genutzt. Da die Versicherung weiterläuft, bleiben der Versicherungsschutz und die Aussicht auf die spätere Ablaufleistung grundsätzlich erhalten. Der Darlehensbetrag orientiert sich am Rückkaufswert, also dem Betrag, den der Versicherer bei vorzeitiger Kündigung auszahlen würde. Meist wird nur ein Teil dieses Werts beliehen.
Das Policedarlehen ist damit eine Alternative zur vorzeitigen Kündigung der Versicherung, die in der Regel mit Verlusten verbunden wäre. Der Versicherte verschafft sich kurzfristig Liquidität und behält zugleich seine Altersvorsorge. Genutzt wird das Policedarlehen häufig zur Überbrückung kurzfristiger Engpässe oder zur Finanzierung größerer Anschaffungen, ohne dafür einen neuen Bankkredit aufnehmen zu müssen.
Funktionsweise und Rückzahlung
Der Ablauf eines Policedarlehens lässt sich in mehrere Schritte gliedern:
- Der Versicherungsnehmer beantragt das Darlehen beim Versicherer oder bei einer Bank.
- Die Police wird beliehen oder zur Sicherheit abgetreten.
- Der Kreditnehmer zahlt während der Laufzeit häufig nur die Zinsen.
- Die Tilgung erfolgt oft endfällig aus der Ablaufleistung der Versicherung.
Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, kann der Versicherer die ausstehende Summe mit der späteren Versicherungsleistung verrechnen. Dadurch verringert sich die Auszahlung an den Versicherten entsprechend.
Vor- und Nachteile
Ein Policedarlehen bietet Liquidität ohne Verlust des Versicherungsschutzes, hat aber auch Nachteile:
- Vorteile: schnelle Verfügbarkeit, oft keine erneute Bonitätsprüfung, Versicherung läuft weiter.
- Nachteile: Zinskosten, geringere Ablaufleistung bei nicht getilgtem Darlehen, Beleihung nur bis zum Rückkaufswert.
Vor dem Abschluss sollten die Zinskonditionen mit denen anderer Kreditformen verglichen werden. Da der Versicherer das Risiko durch den Rückkaufswert weitgehend abgesichert sieht, liegen die Zinsen oft günstiger als bei einem unbesicherten Privatkredit, können aber je nach Anbieter dennoch stark schwanken.
Häufige Fragen zum Policedarlehen
Welche Versicherungen eignen sich für ein Policedarlehen?
Geeignet sind kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen, die bereits einen Rückkaufswert aufgebaut haben. Reine Risikolebensversicherungen ohne Sparanteil können dagegen nicht beliehen werden, da sie keinen Kapitalwert besitzen.
Muss das Policedarlehen während der Laufzeit getilgt werden?
Häufig werden während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt, während die Tilgung endfällig aus der Ablaufleistung erfolgt. Eine vorzeitige Rückzahlung ist meist möglich. Wird nicht getilgt, verrechnet der Versicherer das Darlehen mit der Auszahlung.
Wirkt sich ein Policedarlehen auf den Versicherungsschutz aus?
Der Versicherungsschutz bleibt grundsätzlich bestehen, solange die Beiträge weiter gezahlt werden. Allerdings verringert ein nicht getilgtes Darlehen die spätere Ablaufleistung und damit den ausgezahlten Betrag im Versicherungsfall.