Die Zinsbindung bezeichnet den Zeitraum, für den bei einem Kredit – insbesondere bei der Baufinanzierung – ein fester Sollzinssatz vertraglich festgeschrieben wird. Während dieser Sollzinsbindungsfrist bleibt der Zinssatz unverändert, unabhängig davon, wie sich das allgemeine Zinsniveau am Kapitalmarkt entwickelt. Die Zinsbindung gibt dem Kreditnehmer damit Planungssicherheit über die monatliche Belastung.
Inhaltsverzeichnis
Was ist die Zinsbindung?
Bei einem Annuitätendarlehen vereinbaren Bank und Kreditnehmer einen Zinssatz, der für eine bestimmte Dauer garantiert wird. Übliche Zinsbindungen liegen bei 5, 10, 15 oder 20 Jahren. Innerhalb dieses Zeitraums ändert sich der Zinssatz nicht, sodass die monatliche Rate konstant bleibt. Nach Ablauf der Zinsbindung ist das Darlehen häufig noch nicht vollständig getilgt; für die verbleibende Restschuld muss dann eine Anschlussfinanzierung zu den dann gültigen Konditionen vereinbart werden. Wie hoch diese Restschuld ausfällt, hängt von der vereinbarten Tilgung ab: Je höher der anfängliche Tilgungssatz, desto schneller sinkt die Schuld und desto geringer ist das Risiko bei der Anschlussfinanzierung.
Kurze und lange Zinsbindung
Die Wahl der Zinsbindungsdauer ist eine strategische Entscheidung:
- Kurze Zinsbindung: oft niedrigere Zinsen, aber höheres Risiko steigender Zinsen bei der Anschlussfinanzierung.
- Lange Zinsbindung: meist etwas höhere Zinsen, dafür langfristige Sicherheit gegen Zinssteigerungen.
In Niedrigzinsphasen sichern sich viele Kreditnehmer mit einer langen Zinsbindung die günstigen Konditionen, während in Hochzinsphasen eher kürzere Bindungen gewählt werden, um später von sinkenden Zinsen profitieren zu können. Die Entscheidung sollte stets zur persönlichen Risikobereitschaft und zur erwarteten Zinsentwicklung passen.
Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren
Ein wichtiger Aspekt ist das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB: Bei Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz kann der Kreditnehmer den Vertrag zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. So lässt sich eine langfristige Zinsbindung nach zehn Jahren bei gesunkenen Zinsen vorzeitig ablösen. Dieses Recht steht ausschließlich dem Kreditnehmer zu und kann nicht vertraglich ausgeschlossen werden. Es bietet vor allem bei sehr langen Zinsbindungen einen wertvollen Ausstiegspunkt, falls das Zinsniveau zwischenzeitlich deutlich gesunken ist. Auf diese Weise lässt sich die Restschuld zu günstigeren Bedingungen umschulden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zu zahlen ist.
Häufige Fragen zur Zinsbindung
Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?
Ist das Darlehen noch nicht vollständig getilgt, wird für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung benötigt. Diese kann beim bisherigen oder einem anderen Kreditgeber zu den dann gültigen Zinsen abgeschlossen werden.
Kann ich während der Zinsbindung kündigen?
Eine ordentliche Kündigung ist während der Zinsbindung grundsätzlich ausgeschlossen. Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung besteht jedoch ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit sechsmonatiger Frist.
Welche Zinsbindung ist sinnvoll?
Das hängt vom Zinsniveau und der persönlichen Risikobereitschaft ab. In Niedrigzinsphasen bietet eine lange Zinsbindung Sicherheit vor steigenden Zinsen, während eine kurze Bindung Spielraum lässt, später von sinkenden Zinsen zu profitieren. Wichtig ist, die Zinsbindung mit der geplanten Tilgungsdauer abzustimmen.